Высокие статистические технологии

CBDC: Не мытьем, так катаньем
09.08.2023 - 2 комментариев.
5
Поделились

1 августа в Российской Федерации вступил в силу закон о цифровом рубле. Инициаторы закона рассчитывали, что это произойдет раньше. Банк Росси в начале года поспешил сообщить, что с 1 апреля начнется пилотный проект по цифровому рублю. Но он не начался по той причине, что к указанной дате не был принят закон о цифровом рубле. Задержка составила как минимум четыре месяца. Законопроект напряженно дорабатывался, поскольку количество непонятностей (что такое цифровой рубль, как им пользоваться, сроки введения и т.п.) просто зашкаливало. Хотя закон уже принят, вопросов остается много. По сути, документ получился «рамочным», и в определенных рамках закон уполномочивает Центральный банк додумывать и доделывать детали. Образно выражаясь, «командование цифровым парадом» передается Банку России.

Банк России заявил, что в августе начнется тестирование цифрового рубля. В нем примут участие 13 банков, их названия ЦБ не приводил. Можно предполагать, что участниками будут такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ, Альфа, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк. Официальных заявлений о сроках поступления цифрового рубля в широкое обращение не было. Но неофициально ЦБ сообщал, что полный доступ к цифровым кошелькам с новой валютой граждане страны получат в 2025 году или несколько позднее. «Думаю, что все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов», – сообщила изданию Forbes в начале июля первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

То, что граждане смогут получить цифровые кошельки, сомнения нет. Но вот захотят ли, пока неясно. Эксперты прикидывают, насколько быстро Банку России удастся внедрить цифровой рубль. Особенно учитывая заявления Банка России о том, что использование цифрового рубля – дело добровольное. Мол, никто никого принуждать не будет. В своих предположениях эксперты опираются на опросы общественного мнения. Осенью прошлого года один из опросов выявил, что введение в России цифрового рубля на тот момент поддерживали около 60% респондентов. Весной этого года опрос показал, что около половины (49%) граждан, которые знают, что такое цифровой рубль, готовы им пользоваться. Эксперты с некоторым недоверием относятся к столь высоким показателям демонстрации доверия и поддержки цифрового рубля.

Мои собственные опросы знакомых и не очень знакомых людей показывают, что большинство из них просто никогда всерьез не задумывались над тем, что такое цифровой рубль. Слышать слышали, а ответить на вопрос, чем отличается цифровой рубль от обычных наличных денег и, тем более, от безналичных, не могут. Позиция по цифровому рублю у большинства наших сограждан примерно следующая: когда будут его предлагать, тогда и буду разбираться.

Наверное, нечто подобное наблюдалось и в тех странах, где ранее уже была легализована CBDC – цифровая валюта Центрального банка (CBDC – Central Bank Digital Currency). Согласно данным Банка международных расчетов (БМР), разработка CBDC ведется в 130 странах мира. Плюс к этому МВФ начал разработку наднациональной цифровой валюты. 11 стран и юрисдикций уже полностью легализовали CBDC.

Первый в мире запуск CBDC произошел на Багамских островах в октябре 2020 года. Эта валюта получила неофициальное название «песчаный доллар». Валюта является розничной и оптовой, т.е. предназначена для использования как физическими, так и юридическими лицами. К июлю 2022 года было создано около 32 тыс. кошельков, степень охвата населения песчаным долларом составила примерно 8%. Цифровой валютой пользовались также 845 компаний. В этом, 2023 году на Багамах более 100 тысяч физлиц завели себе кошельки с цифровой валютой, степень охвата выросла примерно до ¼. Число компаний, получивших цифровые кошельки, выросло до 1500.

Цифровые кошельки граждане получили, но активно пользоваться ими не спешат. В докладе МВФ (март прошлого года) признавалось, что на песчаный доллар приходится менее 0,1% валюты в обращении, и он имеет ограниченные варианты использования. В апреле 2023 года количество песчаных долларов в обращении составило 1,1 миллиона. Учитывая, что общий объем багамской валюты в обращении составляет 530,7 млн, на песчаный доллар пришлось всего 0,2%.

Правительство и центральный банк Содружества Багамских островов делают все возможное для того, чтобы повысить охват населения и бизнеса песчаным долларом, применяя самые разные методы. Так, в октябре 2022 года на Багамах прошел фестиваль вина и еды, где песчаный доллар был единственной формой оплаты. С марта 2023 года Багамский Центробанк стал курировать работу волонтеров, которые помогают пользователям и продавцам осваивать денежную новинку. Еще одна инициатива: раздача в качестве бонуса 1 миллиона песчаных долларов первым пользователям цифровой валюты в 2023–2024 гг.

Среди пионеров CBDC оказалась также валюта DCash Восточно-Карибского центрального банка. Это первый в мире многонациональный проект, который был запущен на Карибских островах в конце марта 2021 года. Сейчас валютой пользуются восемь юрисдикций Карибского бассейна. Об этой цифрой валюте трубили в 2021 году Банк международных расчетов и Международный валютный фонд. Но уже в начале прошлого года о ней почти перестали упоминать. Дело в том, что 14 января 2022 г. цифровая валюта DCash отключилась почти на два месяца. Сбой произошел по причине того, что истек срок действия сертификата удостоверения личности на узлах в сети Hyperledger Fabric. С марта прошлого года валютой снова можно пользоваться. Официальный сайт проекта рассказывает о преимуществах цифровых валют, но самые поздние новости датированы 2021 годом. Жители Карибских островов хорошо запомнили историю двухмесячного исчезновения из жизни валюты DCash и не спешат ею воспользоваться.

В июне этого года управляющий Восточно-Карибского центрального банка Тимоти Антуан впервые после длительного молчания выступил перед СМИ на тему CBDC. Он признал низкий охват цифровой валютой населения островов. Причем процент охвата сильно варьирует по отдельным островам. Наиболее высокий он в Сент-Винсенте и Гренадинах, а также в Гренаде. Одна из задач – расширить использование цифровой валюты на «отстающих» островах, особенно таких, как Антигуа и Барбуды. Чтобы продвигать там DCash, Центробанк нанял локальное маркетинговое агентство и планирует привлечь команду консультантов по продажам.

В списке передовиков CBDC фигурирует также Ямайка. Там в июле 2022 года была запущена розничная цифровая валюта Jam-Dex. К февралю 2023 года число держателей цифровых кошельков составило 185,4 тыс., а общий объем операций в цифровой валюте к концу 2022 года составил лишь 357 млн. И это при том, что в прошлом году общий оборот электронных розничных транзакций равнялся 4,7 трлн ямайских долларов. Народ явно не спешил обзаводиться цифровыми кошельками. Чтобы вовлечь людей в проект, премьер-министр Ямайки в прошлом году пообещал бонусы тем, кто это сделает раньше. Бонус равняется 2500 ямайских долларам (на тот момент 16 долларов США), и на него могут рассчитывать первые сто тысяч граждан, получивших «цифровые кошельки». Центробанк и правительство заманивают в мир JAM-DEX также обещаниями с 1 апреля 2023 года возвращать покупателям, использующим JAM-DEX, 2 процента суммы сделки (своеобразный кешбэк). Также обещана «морковка» малому бизнесу, действующему в розничной торговле и сфере услуг: первые 10 тысяч компаний получат от правительства 25 тысяч ямайских долларов (164 доллара США), если их товары или услуги 5 раз оплатят новой CBDC.

Наиболее крупным государством, введшим CBDC, на сегодняшний день является Нигерия. Я уже писал о цифровой валюте этого африканского государства, называемой eNaira. Нигерия запустила свою цифровую валюту еще осенью позапрошлого года. 25 октября 2021 года президент Нигерии Мухаммаду Бухари с гордостью заявил: «Наша страна стала первой в Африке и одной из первых в мире, создав и введя в обращение для своих граждан цифровую валюту». Для того, чтобы стимулировать граждан к использованию eNaira, Центробанк Нигерии предпринимал немалые усилия по сокращению наличного денежного оборота в стране: объем наличной денежной массы удалось сократить примерно в три раза. Но, несмотря на это, граждане не желают отказываться от наличных. И сегодня около 90 процентов ежедневных транзакций граждане продолжают осуществлять наличными. А резкое сокращение объема наличных Naira отчасти компенсируется приростом массы иностранной наличной валюты. Значительно выросла популярность биткойна и других частных криптовалют как альтернативы eNaira. Объем транзакций с использованием цифровой валюты в марте 2023 года составил 22 млрд найр. Это эквивалентно примерно 47,7 млн долларов США. Сумма не впечатляет, учитывая, что численность населения в Нигерии составляет около 224 млн человек. Количество цифровых кошельков в марте составило 13 миллионов, т.е. цифровой кошелек имеется только у каждого семнадцатого жителя африканской страны.

Цифровых кошельков было бы намного меньше, но власти пошли на следующее ухищрение: они стали бедным нигерийцам выдавать социальные пособия цифровой валютой. Таким образом, удалось открыть 4 миллиона новых электронных кошельков.

Большую часть цифровых кошельков можно отнести к категории «спящих», или «замороженных». Их граждане получили, но ими для проведения платежей не пользуются. Только примерно 1,5% кошельков активны каждую неделю.

Говорят, что в этом году самой большой по численности населения страной мира стала Индия. Но Индия хочет быть в передовиках и по CBDC. Резервный банк Индии (RBI) также неуклонно работает над проектом цифровой рупии. МВФ и БМР относят Индию к группе наиболее «продвинутых» по части CBDC стран. С 1 декабря прошлого года в Индии началось пилотное использование цифровой рупии. RBI с гордостью рапортовал, что за полгода, т.е. к июню 2023 года, число кошельков розничной цифровой рупии выросло до одного миллиона. Но эта цифра ничтожно мала по сравнению с общей численностью населения Индии (на середину нынешнего года там проживало 1,43 млрд человек). При этом сама эмиссия цифровой рупии остается скромной и составляет менее 1 млн долларов.

Наконец, всеобщим примером для подражания в деле продвижения CBDC считается Китай. В 2021 году там был принят закон, который легализовал цифровой юань как третий вид денег и начались первые тестирования цифровой валюты. С 2022 года в Китае стартовало масштабное тестирование цифровой валюты. По объему эмитированной CBDC и объему транзакций с использованием CBDC Китай в прошлом году стал безусловным мировым лидером. На середину этого года 261 млн человек обзавелся цифровыми кошельками. Но эта цифра бледнеет на фоне количества китайцев, которые используют мобильные платежи, – 903 млн человек (т.е. практически все взрослые граждане). Народный Банк Китая сообщил, что общий объем цифровых юаней составил на середину нынешнего года всего лишь 0,16% по отношению к денежной массе M0 (наличные деньги).

Если судить по бесконечным публикациям на тему CBDC, то возникает ощущение, что цифровая валюта уже заполонила весь мир денег. Но это обманчивое впечатление. Граждане в своей массе с недоверием относятся к третьей форме денег, понимая, что их заманивают в цифровую мышеловку (на тему CBDC как цифровой мышеловки я уже говорил и писал, поэтому говорить об этом сейчас не буду). CBDC пока, к счастью, остается некоей экзотикой, которая не делает погоды в мире денег.

Но денежные власти большинства стран мира, подгоняемые Международным валютным фондом и Банком международных расчетов, делают все возможное для того, чтобы продвинуть CBDC и вывести их на орбиту. Любыми правдами и неправдами, где мытьем, а где и катаньем, где пряником, а где и кнутом. Граждане России должны быть к этому готовы.

Валентин КАТАСОНОВ, профессор

https://sovross.ru/2023/08/09/60936/

Изучили и «притормозили»
21.08.2023

Далеко не все центробанки спешат построить «рай CBDC»

Сегодня трудно найти человека, которому была бы неизвестна аббревиатура CBDC. Это Central Bank Digital Currency – цифровая валюта центрального банка. Если верить данным Банка международных расчетов (БМР), то темой CBDC сегодня в мире заняты примерно 130 центробанков.

Степень погружения центробанков в тему разная. Более десятка стран отчитались, что уже перешли к полномасштабному использованию CBDC. Другие центробанки проводят тестирования цифровых валют в рамках пилотных проектов. Наиболее масштабный пилот реализуется в Китае. В нынешнем месяце пилотный проект цифрового рубля запускает также Банк России. Часть центробанков находятся в стадии подготовки пилотных проектов. Немалое количество центробанков сообщают, что они «изучают» вопросы, касающиеся CBDC. Наконец, небольшая группа центробанков сообщила, что они уже завершили такое «изучение» и пока «притормозили» дальнейшие работы по теме CBDC.

У меня складывается впечатление, что по крайней мере половина центробанков из списка БМР лишь имитируют интерес к теме CBDC, но о практическом введении цифровой валюты реально не думают. Возникает ощущение, что центробанки получили какую-то команду «сверху». Часть их исполняют команду четко, с полной отдачей сил и даже с опережением графиков. Другие, как я сказал, лишь имитируют деятельность. Несколько центробанков из последней группы заявили, что завершили исследования по теме CBDC и на время приостанавливают дальнейшие работы по данной теме. До того времени, когда другие центробанки продемонстрируют на практике достоинства цифровой валюты.

А пока некоторые ЦБ демонстрируют лишь обратное. Оказывается, еще в 2014 году Эквадор пытался ввести CBDC – «цифровой динар». А в 2018 году программу уже закрыли. По сути, это был провал проекта, но об этом ни БМР, ни МВФ не любят вспоминать. Спустя годы после отказа от CBDC Эквадор сохраняет свое скептическое отношение к цифровой валюте. В августе 2022 года Андрес Араус, бывший глава Центрального банка Эквадора, предупредил политиков еврозоны о том, что цифровой евро может нарушить не только частную жизнь, но и демократию.

В начале 2016 года собственную цифровую валюту запустили в Сенегале. Однако уже в конце того же года программа закрылась.

В тех странах, где в настоящее время цифровая валюта уже полностью легализована, похвастаться также нечем. Наиболее крупная страна в этой группе – Нигерия. Я о ее цифровой валюте, запущенной еще в 2021 году, я уже неоднократно писал. (Смотрите, в частности, статью: Нигерия бунтует против цифровой валюты Центрального банка.) Если всё называть своими именами, то проект CBDC в Нигерии оказался провальным. Несмотря на то, что количество кошельков CBDC увеличилось более чем в 12 раз (до 13 млн) в период с октября 2022 по март 2023 года, это все еще является крайне низким показателем. Речь идет о том, что в данной стране проживает более 224 млн человек. Активными являются примерно лишь 1,5% «цифровых кошельков» граждан (совершается хотя бы одна транзакция в неделю).

О приостановке работ по теме CBDC заявили, по крайней мере, четыре страны. Это Дания, Финляндия, Япония, Кения (этот список воспроизводят разные СМИ). У каждой из них свои мотивы и причины.

Центральный банк Дании довольно рано начал исследования по теме CBDC – в 2016 году. Но уже через год исследований отказался от идеи запуска CBDC, решив, что это мало поможет улучшить финансовую инфраструктуру страны. ЦБ сообщил, что в Дании уже существует «безопасная и эффективная» платежная инфраструктура, которая обеспечивает мгновенные платежи. В отчете по CBDC в июне прошлого года Центробанк Дании подтвердил свою позицию: «Не ясно, как розничные CBDC создадут значительную добавленную стоимость по сравнению с существующими решениями в Дании». Впрочем, ЦБ Дании в очередной раз воспроизвел стандартную формулировку, что он по-прежнему продолжает следить за развитием CBDC в мире и не исключает полностью возможность создания своей цифровой валюты в будущем.

В июле 2022 года Банк Японии выпустил отчет, в котором заявил, что не планирует выпускать CBDC, учитывая «сильное предпочтение наличных денег и высокий коэффициент владения банковскими счетами в Японии». И в том же докладе дежурная фраза о сохранении интереса к теме цифровой валюты: «Тем не менее, тот факт, что CBDC серьезно рассматривается как реальный вариант будущего во многих странах, должен быть воспринят серьезно».

А вот Центробанк Финляндии считает, что именно он стал пионером в деле, называемом «CBDC». В 2020 году ЦБ этой скандинавской страны выпустил отчет под названием «Уроки, извлеченные из первого в мире CBDC». В нем приводится описание системы смарт-карт Avant, запущенной еще в 1993 году. Банк Финляндии утверждает, что Avant – это проект, который «можно считать первым в мире CBDC». Проект предусматривал использование смарт-карт, аналогичных тем, которые сегодня используются в дебетовых и кредитных картах. «Ключевое различие между Avant и системами CBDC, разрабатываемыми сегодня, заключается в том, что для современных систем CBDC карты, вероятно, будут дополнительной функцией. В Avant карты были основным компонентом», – отмечается в документе Банка Финляндии. Банк также предположил, что проект, по сути, представлял собой «розничную систему CBDC на основе токенов», исходя из современной терминологии CBDC. По данным Банка Финляндии, карта Avant устарела и в конечном итоге была снята с производства в 2006 году, поскольку она стала дороже простых дебетовых карт.



Впрочем, ЦБ Финляндии трудно назвать оппозиционером идеи CBDC. Он просто отказался от своей национальной цифровой валюты и поддерживает проект цифрового евро.

В июне этого года Центральный банк Кении (CBK), который до этого прорабатывал проект введения оцифрованной версии кенийского шиллинга, неожиданно заявил: введение цифровой валюты не является его приоритетом. В качестве аргумента такой позиции были названы снижение привлекательности CBDC во всем мире и доступность альтернативных платежных решений.

Как мне представляется, список стран, «заморозивших» проект CBDC, может увеличиться в ближайшее время. И набор аргументов будет примерно таким же: негативный опыт масштабного внедрения цифровых валют в странах, легализовавших CBDC; снижение привлекательности CBDC в мире; наличие сильной оппозиции цифровой валюте внутри данной страны; наличие альтернатив CBDC в виде большого количества эффективных платежных систем, ориентированных на традиционные безналичные деньги.

Кажется, близка к решению о «заморозке» проекта CBDC Канада, которая некоторое время даже числилась в «передовиках» на этом направлении. 10 августа Банк Канады обнародовал документ по теме цифровых валют. Из него следует, что в стране зафиксировано снижение интереса граждан к цифровым валютам – как к частным криптовалютам типа биткоина, так и к проекту цифрового канадского доллара (CBDC). В Канаде нет проблем с доступностью финансовых услуг. В стране большое количество банков, обслуживающих кредитные и дебетовые карты. 98% взрослого населения имеют банковские счета и вряд ли станут переходить на цифровой доллар.

В прошлом месяце Банк Канады инициировал общественные консультации и проведение опроса по выпуску цифрового доллара. Результаты опроса оказались следующими:

– 56% респондентов выразили озабоченность по поводу конфиденциальности CBDC, включая риски мошенничества;

– 53% опрошенных выразили опасения в связи с возможными кибератаками на счета цифровой валюты;

– 39% респондентов опасались потери контроля над личными финансами.

Также выяснилось, что 92% предпринимателей, занятых розничной торговлей, не поддерживают идею перехода на расчеты с помощью CBDC.

Наблюдатели среди причин достаточно скептического отношения канадцев к цифровой валюте почему-то забывают назвать такую, как неприятный прецедент массовой «заморозки» средств на банковских счетах в Канаде в начале прошлого года. В январе–феврале 2022 года в Канаде была организована общественная акция «Конвой свободы». Ее инициаторами стали дальнобойщики, которые перекрыли фурами основные магистрали крупных городов. Они потребовали отменить в стране все ограничения, введенные из-за распространения коронавируса. Участники акции получили мощную поддержку – как морально-психологическую, так и финансовую – со стороны миллионов граждан страны. Пожертвования для помощи дальнобойщикам аккумулировались на специальных счетах благотворительных организаций. И большая часть этих средств оказалась заблокированной банками по команде, которую они получили от правительства. Именно после этого инцидента доверие к цифровому канадскому доллару сильно просело.

В документе Банка Канады также обращается внимание на необходимость сохранения наличных денег. Отмечается, что без наличных денег не было бы офлайн-способов оплаты в чрезвычайных ситуациях, таких как экстремальные погодные условия или массовые отключения электроэнергии.

Валентин КАТАСОНОВ, профессор

https://sovross.ru/2023/08/21/izuchili-i-pritormozili/